李小姐今年24歲, 剛剛大學本科畢業兩年,目前在一家外企上班。李小姐的父母都在外地,自己則與人合租一套房子,每天坐地鐵上下班。作為一個普通的小白領,李小姐雖然已經離 開父母獨自生活,然而對於如何打理自己的錢財,卻並沒有什麼概念,更不要說具體的理財計畫了。所以,李小姐很想好好打理一下自己的財務,有一個較為合理的 初步理財計畫,也算是對未來生活的一種規劃和保障。

結餘少,“月光”多

“總的來說,我對理財真的可以說是沒有太多想法,每個月這點工資,付掉房租、吃用開銷,再寄一部分給爸媽,基本就沒什麼錢了。”

李小姐介紹說,雖然是跟人合租,但每個月的基本生活開銷8000元加上5000元的房租還是占了支出的很大比例,再算上每月寄回給家裡父母的10000元左右(由父母代為保管),就很少能存下錢來了。

“我也不是很大手大腳吧,但每個月總還是感覺緊巴巴的,有時候看中什麼想買的,或是跟朋友們吃喝玩樂一下,就直接‘月光族’了。偶爾甚至還會透支一點,要等下個月再省吃儉用補上。”

李小姐的工資是拿14薪的,所以年度收入有兩個月的工資,也就是12000元左右的年終獎金。不過,李小姐一年總要抽空回家一兩次,要支出5000元左右。這樣下來,再扣掉一些雜七雜八的支出、添置物件,就又沒有多少結餘了。

平時就是炒炒股

李小姐獨自一個人打拼,因為沒有太多結餘,所以也沒有多少存款或者資產。由於之前換過一次工作,單位變得偏遠了一些,因此也考慮過換一套房子租。這樣的話,房子地段差了,租金就可以相對便宜一點。但是李小姐暫時也沒有找到合適的房子或是一起合租的人。

“理 財方面的東西我都不太懂的,什麼基金、國債、理財產品,都沒有什麼瞭解,平時也就隨便炒炒股,現在股市又不好,賺不到什麼錢。”李小姐說,自己在理財方面 可以說是一片空白,完全不知道該如何完善規劃自己的理財狀況,可以有哪些改進的方面、哪些理財方式可以去試一試。每個月就是到手工資吃吃用用,日子就這樣 糊裡糊塗地在一天天往下過。在生活保障方面也是如此,李小姐不知道是不是該買點什麼商業保險,也不知道該如何給自己挑選合適的那些,對自己的未來生活等 等,心裡都很是沒有底。

想為未來做打算

工作兩年下來,李小姐感覺到這樣混亂而沒有章法的理財方式並不可取,因而急需為自己先制訂一個簡單的初步理財計畫,使自己的理財狀況逐漸步入正軌。這樣,也是替未來的生活打基礎,讓自己能過得安心一點,“有奔頭一點”。

“我家裡既沒有房也沒有車留給我,要是一直像現在這樣錢到手就花光,有時候甚至都不知道怎麼用掉的,那總是不行的。”李小姐笑著搖搖頭:“不能真的指望哪天找到一個富二代來養我吧。”如果可以的話,李小姐想讓自己的生活可以寬裕一點、也能攢錢為今後的生活做一些打算。

所以,李小姐希望逐步去學習如何合理正確地進行理財,打理自己的生活,讓自己開始能有多一點結餘,也能有一定的生活保障。這樣從簡單的起步做起,才能慢慢有一個比較良性的理財模式和人生規劃,讓自己的生活既有條理、又有保障。

明確重點 有的放矢

“你不理財,財不理你”的這句廣告語,早已深入人心,而且在實踐中不斷被證明是一句箴言。

理財不要讓父母“代勞”

即便是李小姐這樣工作剛一兩年、常被稱為“社會新鮮人”的年輕人,也應該有積極的理財心態,而千萬不能因為目前收入較低、資產儲備較少,而不願意多花時間精力在“小財”的打理上。

但是本案中的李小姐,似乎正走在“懶理財”的迷途上——她大部分的月度結餘都寄給了父母保管。我們暫且不去“計較”每個月異地匯款或取款的成本,但這樣“輕巧”的打理余錢方式,確實是不足取的。

小姐完全應該自己來處理這每個月的余錢。一方面,想要積累一定的理財能力,就要靠不斷的實踐學習和經驗積累。另一方面,把錢寄給父母保管,即便安全性高, 但收益率想必不會太高,而對於年輕人來說,年紀輕,承受風險能力強,恰恰應該是主動理財,甚至參與一些高風險投資的“黃金時期”,以便博取更高些的收益。

我們常用“100-年齡”作為個人投資股票等權益類工具的比例,比如,李小姐現金只有24歲,她的資產中可用於股票、股票型基金等工具的投資比例可達76%左右。所以,今後李小姐每個月有結餘後,不應將錢直接寄給父母保管,而是應該自己掌控,比例選擇23只偏股型基金,做一組基金定投計畫。否則,如果只是靠有限的工資和儲蓄積累財富,速度會比較慢,甚至趕不上CPI漲幅。

投資理財  

至於目前李小姐放在父母處的24萬元存款,不妨和父母商量一下何時“領回”,這部分存款可放入已有的股票帳戶中,加起來就一共有32萬元了,多花點心思在股票投資上,爭取收益的空間就大多了。

規劃“節流”很重要

李小姐還提到,自己日常生活的開支並無計劃性,這一點也是亟需改善的。

目前來看,除了她提到的換一套更靠近公司現在地點的房子,節省一些租金外,日常開銷過程中,我們建議她上網下載一個小小的記帳工具,通過12個月的時間,將自己的日常各項開支情況做一個統計,然後有針對性地進行調整和改善。畢竟,年輕人收入有限,節流與開源同樣重要。因為結餘下來的資金就可以轉化為可供投資的資金,一減一增,對未來生活的影響其實是潛移默化的。

還要提醒一點的是,從李小姐的介紹中,我們發現她日常也是在使用信用卡的。信用卡使用雖然便捷,但容易造成衝動消費,對月度開支形成破壞性。因此,如何合理使用信用卡,充分利用信用卡提供的免息期,又不至於引發過度消費,也不妨通過記帳方式來進行管理和控制。

年輕人保險重“消費”

至於保險規劃上,作為收入還不是很高的社會新鮮人,又沒有多少家庭負擔,首先應該重視的是自身的意外和健康醫療類保障。

對於剛參加工作的年輕人來說,意外風險是必保專案之一。只要每年花800元左右,就可以獲得大約50萬元保額的普通意外保險。至於意外保險的額度選擇,一般為年收入的510倍為宜,李小姐目前可選150萬~300萬元額度,同時可搭配好意外醫療保險和住院津貼保險。 

健康類保險中,現在重疾發病年齡日趨低齡化,因此要及早購買一份重大疾病保險。年輕人可投保純保障型的重疾險,這類“消費型”產品費用也比較低廉,24歲女性,大約四五百元即可保10萬元額度左右。

總而言之,對於社會新鮮人而言,無論是投資工具的選擇,還是保障規劃,不妨都遵循一個 “明確重點、有的放矢” 的原則,只有通過這樣“有抓有放”的處理技巧,才能利用有限的資源,打造出無限的未來。

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