你是否經常接到很多推銷電話,電話那端的推銷員,對你滔滔不絕地講著公司的商品─儲蓄險,天花亂墜的講一堆聽起來很棒的條件;結果,你就簽下去了。

 

儲蓄險,從名字上來看,很簡單,就是打著能幫你存錢的目的作為號召的保險。 讀者可以問問周圍的朋友,不能說全部,起碼有八成以上的人,身上都會有儲蓄險。台灣的保戶酷愛這種保險,特別是這種到期能拿回錢的保險。

 

既然是用作儲蓄,當然是要找對自己有利的條件,錢有變很多才是重點。

 

外幣型的儲蓄,因額外牽扯到匯率風險,在此篇暫時不提,只提台幣的儲蓄(概念相同),好讓讀者能更容易地了解清楚。

 

我們先以存錢最容易的方式─定存來說。

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定存穩穩賺

 

目前郵局的定存利率,一年定存1.37%(各家金融業者差距甚小),是有點低。但是,在金融機構(銀行、郵局)做定存,你能隨時的解約,而且解約並不會傷到本金,本金100%奉還,只是利息打折而已,錢的使用性上靈活, 這也是目前定存優於儲蓄險的部份。

 

接著,來看儲蓄險,注意看來。

 

儲蓄險沒有你想像那麼好

 

儲蓄險目前的繳費年其,有短期(2年)、6年到更遠的20年期,大宗以長年期為主,許多人一繳就是20年。

 

下面這張六年期儲蓄險,是蠻常見的表達方式:

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此表格範例為每年存336,037元,若在第一年解約,只能拿回165,480元,其餘以此類推,直到第六年繳完,累積保費2,016,222元解約金有2,138,990元。

 

投保儲蓄險要留意以下的幾點特性:

 

年期長─靈活度低

 

如果你碰到急需用錢時,儲蓄險雖然可透過保單借款的方式緊急之用,但借款的期間,還是需要付利息給保險公司,並非沒有成本,以國泰人壽來說,約3%~6%的借款利率。若是放定存,定存解約可以立刻取款。

 

保單借款利率資料請見中華民國人壽保險同業公會

 

解約─不一定保本

 

保費好多好貴,如果中途不想繳或急需用錢,可以解約;但是,注意看保險公司給你的資料,未滿期前解約,可是無法全部拿回當初所繳的保費。

就像前面這張六年期的儲蓄險,若是沒有繳到六年就解約,前五年解約,連本都拿不回來。

 

報酬率呼嚨很大-總報酬記得除以繳費年期才是年利率

 

通常業務員會把年滿的總報酬說得讓一般保戶誤以為是年利率,甚至有些儲蓄險打著很高報酬率的噱頭,像是繳滿20年,期滿之後可以領回16%;但是,運用簡單的數學,16 除以20年,每年只有0.8%的報酬,比現在的定存還要低。所以,真的要買儲蓄險前,還是要仔細算一下。

 

若以前面的六年期儲蓄險,繳了六年後解約,經過計算出來的報酬率有2.36%左右,比現在定存利率1.37%高,這就可以列入可投保清單中。

 

意外傷害綁一起

 

保儲蓄險的目的,可不是為了這些意外傷害,這些只是多加的噱頭。重點還是在報酬。

 

閒錢投保 才是上策

 

基於儲蓄險投保年期長,以及中途解約不保本的特性。想要投保的讀者們,一定要在有閒錢的狀況下,才去保儲蓄險。 這筆閒錢,是你碰到突發狀況,都不會動到的錢。如果你認為突發狀況時,你會用到,建議去找銀行、郵局去做定存,儲蓄險不適合你。

 

高資產族群適合儲蓄險

 

保險的初衷雖然是用在保障上,但保險同時又有另外一個功能─儲蓄。對於資金很多的人來說,保險的保障功能不高。由於閒置資金很多,放點錢在儲蓄險上,可能不痛不癢;因此,對於高所得、高資產的人來說,儲蓄險是可以考慮的資產配置商品。

 

許多保險公司在儲蓄險的繳費上,針對一定金額以上都會給予折扣。 舉例來說,現有一張儲蓄險,60萬~120萬的保額,折扣保費1%120萬以上折扣保費2%,對於高資產的人來說是比較吃香,此外由於付出的保費變低,報酬率也會提高。

 

至於儲蓄險挑選的方式,可以找尋報酬率是在定存利率以上(低於利率的不用看),年期較短的儲蓄險(避免風險,沒有一家保險公司保證不會倒閉)。

 

綜合前面,再強調一次,有閒錢、資金多的人才適合儲蓄險。如果你還在打拼家計,負擔重的人,建議短期不要碰儲蓄險。

 有錢人養成術-474  

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