馬年來臨,不少買方擔心利率調升,紛紛在年關之際確立貸款銀行,太平洋房屋行銷部建議,新年開始,房貸水位重新算起,學會以下五招,有助購屋族爭取到成數高、低利率的貸款條件。

 

房貸學問大,多方比較、看清楚合約才不吃虧。(好房資料中心)買房是人生大事,常有人因為弄不懂房貸而被壓得喘不過氣。(好房資料中心)

 

第一招、注意「寬限期」期間

 

在寬限期內,每月只繳交貸款利息,不須攤還本金,通常銀行寬限期為2~3年,這段還息不還本的期間,因為金額小,對房貸戶的壓力較輕;以貸款500萬元、20年期、利率2.5%試算,前三年寬限期只須月繳利息10416元,但第四年起每月還款金額加入本金,變成30111元,幾乎快多了三倍,遠比逐步升息的負擔要大,房貸戶可要多加注意。

 

第二招、「兩段」不比「一段」好

有些銀行推出「分段式」的利率房貸,這類前低後高的房貸就跟寬限期一樣,第1~2年的利率較低,每月還款金額較少,但別忘了第二年或第三年起的利率,才是之後十幾二十年所要繳交的房貸金額。

 

第三招、「固定」或是「機動」好

房貸是「固定利率」優還是「機動利率」好,這有關市場的利率走向,若是QE剛實施時,因大量資金釋出,利率本就走低,相當適合選擇機動利率;反之,若QE即將退場,利率上升機率高,固定利率就相對受房貸戶歡迎。畢竟房貸年限長達10~30年,民眾最好多蒐集長期資訊。

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第四招、別陷入「數字」迷思

別只注意銀行間利率差了零點幾趴,在比較利率的同時,了解附加費用才能清楚分析成本,因為轉貸可能須支付設定規費、代書費及銀行手續費、違約金等,所以在考慮轉貸前,可先跟原房貸銀行溝通協商,看有無降低利息的機會,若長期往來信用良好的客戶,銀行多半願意配合給予一點空間。

 

第五招、「早還」罰多少

每月繳交的房貸是還什麼,本金還是利息?一般來說,銀行多採用本息攤還法,也就是起初本金少、利息多,後期變成本金多、利息少。開始多為支付利息錢,精打細算的房貸戶總會想,「把這個月獎金拿來提前清還本金,應能減少利息、早點還貸」,但其實有些銀行會針對「提前部分還款」或「提前清償」收取費用,申貸時要特別看清楚合約條款。

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