【有錢人養成術】-會賺錢是教出來的！

低利率年代，單靠存款很難存到理想中的退休金，但還是有機會靠「聰明存款」，讓存款資金發揮最大功效。

遠東商銀個人金融事業群副總楊瑞芬表示，存款還是民眾最信賴的理財工具，建議先將存款資金分成3等分，用更聰明的方式來準備退休金。1/3的第1等分，是手邊的閒置資金，可選擇無摺網銀戶，以獲得較高的活存利率。

楊瑞芬指出，即使要準備退休金，手中還是必須留有閒置資金，以備不時之須；一般人多會將這類資金放在活存帳戶，但目前活存利率僅0.25％到0.33％，利率非常低。

網銀無摺戶，不須經過臨櫃人員服務，就能交易，銀行為優惠客戶，會提供較高利率，民眾可考慮把這筆閒置資金放在網銀無摺戶中；像遠銀FE Direct，最高年利率為0.8％。

楊瑞芬說，許多銀行都提供網銀無摺戶使用自動化設備時，有跨行提款或轉帳手續費優惠，讓客戶透過自動化設備管理帳戶，轉出、轉入存款時，更便利且省費用。

存款的第2等分，可考慮台、外幣高利率專案定存。楊瑞芬表示，銀行會定期推出定存利率加碼活動，讓客戶在利息上，嘗到甜頭。

今年，就有許多人民幣定存利率超過3%，及台幣、美元定存加碼專案；目前台幣1年期存款利率僅1.38%，但遠銀台幣定存加碼，6個月存款最高利率有1.6%，讓客戶有機會賺利息。

楊瑞芬指出，銀行推出的外幣專案定存，以人民幣及美元較多；台灣民眾對美元接受度一向較高，但大陸經濟成長下半年已趨穩定，且人民幣在全球貿易應用面與金額也有增加，建議民眾，可依個人資產規劃與風險承受度，把人民幣納入理財規劃中。

存款資金的最後一等分，可以考慮「組合式商品」。楊瑞芬表示，若民眾手上已累積一筆金額，且希望每年能領到高於現行存款利率水準的固定收益，可考慮選擇中長天期的「保本」組合式商品；因為組合式商品，只要持有到期，就保本。

所謂組合式商品，主要是兩種外幣對做；去年境內人民幣金融業務開放後，人民幣組合式商品曾紅極一時，只要匯率達到預期、例如人民幣兌美元升值，客戶有機會，在短期內獲得5%到8%的年化報酬率；但萬一人民幣貶值或維持現有價位不動，客戶到期收益率會變成零，雖完全沒有報酬可拿，但可百分之百保本。