曉玲失業在家幾個月了,雖然是單身粉領,但休息久了還是感覺到經濟的壓力,尤其是年後幾張保單都要繳費,她才開始注意到自己怎麼有這麼多保單,當初很多都是人情保,說實在也不是很清楚買了些什麼,正好抽空來整理一下。

 

什麼是主約,什麼是附約

 

一般人會覺得保單厚厚一本,裡面都是條款一堆文字,看起來很生澀難懂,買了後就收到抽屜裡,下次有朋友介紹新商品時又被說服了,買了後又把保單收起來。很少有人會做一個清單,條列自己買了些什麼、保障多少和保費多少,也很少有盡責的業務員會幫客戶做這件事。

 

通常保單的架構有主約和依個人需求加買附約。主約一般是指終身壽險,可以再附加醫療、防癌、意外及豁免保費等等。終身壽險就是繳費20年,停止呼吸後可以領的一筆錢,也可以說是給家人的安家費。

 

如果被保險人是家裡的經濟支柱,這個保額至少要年薪的十倍或是家庭負債總額,這樣一旦出事才能給家裡一個保障。曉玲是單身女性,保額就不需要太高,因為這筆錢自己用不到,萬一走了當做棺材本就夠了。

 

保單停損的方式

 

保單不是死的,是可以拆開也可以調整的,也是一種有價證券,短期的周轉不靈可以用保單去貸款。曉玲A公司有買終身壽險,B公司和C公司都有,很明顯就是重複購買,如果繼續繳很痛苦的話,有幾個辦法可以解套。

 

一、直接解約。如果剛買沒幾年又沒有一堆附約,就直接解約。有人會捨不得繳那麼多錢都泡湯,只拿一點錢回來,但想想往後還要繳十幾年,會卡更多的錢,要保障可以買定期壽險,便宜又靈活。保險的意義是用最少的錢買最大的保障,不是用來存錢的,除非你很有錢另當別論。

 

二、減額繳清。以當時的保單價值準備金,扣除相關費用後去計算。也就是說不用再繳交保費的狀況下保障期間不變,只是降低原有的保障額度。要注意主約減額繳清後附約效力存在與否,要看附約的保單條款。

 

三、辦理展期。和減額繳清一樣都是不用再繳保費,但辦理展期保險後,和減額繳清不同的是,保額仍然維持不變,只是保障期間縮短。

 

四、降低保額。假設一百萬的終身壽險年繳保費要4萬元,降低保額到10萬,保費只要4千元。至於是否會影響附約的額度,這牽涉到核保規定,最好找業務員或向客服中心詢問。

 有錢人養成術-730  

製作保險清單定期檢視

 

投資理財不能懶,用Excel表格做一張保險清單,載明保險內容、保額、保費及年期,可以一目了然自己保障有多少,定期拿出來看一下有沒有要調整的。碰到有業務員推銷時,也可以比較一下看是否有那個需求,不要衝動亂買一推保險。

 

隨著時代的進步,保險公司推陳出新,各式各樣的保單永遠買不完,沒有一張保單能包山包海的。如果保障涵蓋很廣,保費一定不便宜,要找到符合自己需求和預算的保單才是最重要的。

 

每一張保單代表的是一份承諾、一種責任,業務員要善加告知的義務,投保人也有責任要詳細了解自己的權益。與其痛苦的停損,不如買的時候謹慎評估。

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