【有錢人養成術】-會賺錢是教出來的！

台經院副研究員劉佩真是2個小孩的媽，為了建立孩子的金錢觀，她自己網購凱蒂貓玩具收銀機，讓3歲大女兒可以在「玩交易」的過程中，了解萬物有價的道理，成功打造有趣的親子互動空間。

劉佩真是國內經濟研究智庫團隊中，少數的6年級年輕媽媽，專長在觀察國內不動產市場，她的先生、台經院景氣預測中心副主任邱達生擁有美國鳳凰城大學組織管理學博士學歷，熟知國內外經濟，外界好奇邱家2個小孩在「博士爸爸、碩士媽媽」的教育下，如何培養金錢觀？劉佩真笑說：「不要太刻意，愈一般的愈好。」

根據波仕特線上市調所做「年輕世代基金理財觀念調查」，有il％年輕投資人的理財動機是為了打敗銀行定存，另外有8獥5的受訪者投資共同基金都是採定期定額投資基金。

世新大學財金系副教授郭迺鋒指出，在 F％的受訪者以定時定額方式投資基金，不難看出定期定額買共同基金獲得絕大部分年輕世代認同。

被問及「現在手中主要持有的基金類型」時，有超過3成以上受訪者持有全球股票型基金、比重最高，凸顯國內市場已無法滿足投資人理財需求，年輕世代資金布局全世界，成了既定潮流。

東協經濟共同體、WTO會員國之一的馬來西亞，成為近年國人海外置產熱區，但當所有資金集中於首都吉隆坡的同時，房價門檻已逐漸拉高。專家建議，不妨從看得到實際建設的新興開發區入手，換取更大增值空間，例如與新加坡有緊密關聯的依斯干達經濟特區，未來在捷運通車後，人口移入帶起購屋需求，捷運宅行情勢必走高。

買預售屋比較沒保障嗎？近來出現不少民眾因為碰上財力不佳的建商倒閉，進而發生房子遭到法拍的悲劇，其實早在二○一一年五月起內政部就推出了「預售屋履約保證機制」，而種類更多達五種，民眾買屋的時候，其實可以根據契約內建商載明的金融信託機構，查詢繳交的價金是否進到信託專戶內，讓繳納價金專款專用，保障自己的權益。

根據內政部地政司發布的預售屋履約保證方式，共分為「價金返還」、「價金信託」、「同業連帶擔保」、「公會連帶保證」，以及「不動產開發信託」等五種。以建商採用最多的「不動產開發信託」為例，就是建商或起造人，將建案土地及興建資金信託給金融機構或經政府許可的信託業者執行履約管理。

民眾怎麼自保或是注意呢？專家表示其實有3個方式，首先可以在看屋時詢問建商是否有「預售屋履約保證機制」，第二則是要簽約時，要建商提供「不動產開發信託」的證明文件或影本存查，當然最重要的是第三點，消費者也可隨時查詢自己繳交的費用，並根據契約內建商載明的金融信託機構，查詢繳交的錢的確進到信託專戶內。

根據人力銀行調查指出，年輕人面對高物價，多半入不敷出，有8成7的民眾有省錢計畫，7成會省下交際應酬以及休閒娛樂費用。但這樣縮衣節食能省下多少錢？答案是3500元。日本財務規劃師在其著作中，開宗明義就寫到「不懂花錢，就存不到錢」。

首要工作就是檢查自己的錢包，如果有下列五大跡象，則代表你離有錢人還遠得很！

1.錢包變形

不少資產階級父母會透過小孩名字買房，或是在子女成家時贈與房產作為新居，不過，近年卻出現不少在房產贈與移轉後，子女轉售、增貸揮霍，甚至不願侍奉父母的狀況，資深代書就說，除了有錢人喜歡使用信託，一般家庭父母更應該學習善用信託自保。

建國資產管理總經理劉坤圖指出，不少父母會利用子女名義投資購屋或將房產贈與給小孩，不過，為了避免小孩擁有房產後揮霍、拿去亂借錢，通常會再辦理信託回到父母名下，未來除非父母塗銷，否則即便小孩是所有權人與居住者，但並不能移轉房產。

但他提醒，房屋的信託規劃內容應該寫好，例如父母保有買賣、貸款、分割及合併權利，等於父母還是可用受贈者的房產進行貸款、買賣。至於因為房產進行信託，一般來說，持有稅會由父母支付，但信託契約中可註明相關稅金由受贈者支付。

升息對於房貸戶來說是個負擔！不過升息當真這麼恐怖嗎？其實升息代表對景氣復甦的肯定，想買房的民眾不妨可以借這個機會賺個「升息財」，以聯準會最近三次升息經驗來看，全球不動產指數在升息後六個月與一年平均上漲28.16%與53.18%，遠遠優於全球與美國股市只有4個百分點的漲幅，理財專家甚至表示，如果投資規劃得當，利潤足足可以蓋過一般升息之後所漲的貸款。

北市新版的房屋稅讓許多豪宅屋主吃不消，高力國際董事總經理劉學龍就表示，落差極大的房屋稅把一個台北市區分成「兩個世界」，且提高的房屋稅會影響內、外資置產的意願，恐會讓北市的國際化程度倒退。房仲業者也分析，如果房地合一也上路，未來豪宅市場可能「只見自住者、不見投資客」。

高力國際董事總經理劉學龍於公開場合表示，北市房屋稅的飆高已嚴重衝擊了置產信心，導致高級住宅、觀光飯店和商用不動產市場都受到波及，他擔心台北市的國際化程度會因此「倒退10年」。且劉學龍也認為，這樣的稅制造成了「一個國家、兩個世界」，有人擁41間房卻只要繳3萬元的房屋稅，但信義區某豪宅的房屋稅卻要從10.7萬元暴增至100萬元。

永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛也指出，台北市祭出重稅後，新豪宅的房屋稅和契稅普遍都超過百萬元，若市場受到衝擊，價格就會出現明顯的修正。若再加進房地合一政策，房仲業者徐佳馨向蘋果日報分析，未來豪宅可能只剩自用客戶出手，難以再見到投資買盤。

高房價讓年輕人買不起，不少父母親會願意助孩子一臂之力，但如果碰上兩代人意見不合的時候，接受援助的子女往往會碰上無法暢所欲言的問題，進而導致紛爭或買不到最合意的房子。但善於累積財富的猶太人卻有不同的價值觀，它們認為幫孩子買房其實是不對的行為。

房產專家dolin66於商業周刊專欄中表示，很多父母會資助子女買房的頭期款，但父母除了提供子女經濟上的支援，往往也會附上一些經驗或看法，甚至陪孩子一起看屋，但若雙方在想法上有出入，接受「金援」的子女通常很難拒絕父母親的建議。他建議兩代人多溝通、多換位思考，避免花了錢卻沒買到自己想要的房子，或因為意見不合而導致親子衝突。

另一方面，對比華人的思維，善於理財的猶太人反而覺得父母替子女買房是「不對的」。陸媒「每日經濟新聞」有篇文章刊載，據說紐約長島（Long Island）的房地產市場，有許多買家都是大陸籍父母，為了方便孩子念書而買房。但猶太人對這樣的舉動卻非常訝異，有位猶太人Matthew和他的家人表示，家長的責任是「授之以渔」，而不是「授之以鱼」，給孩子魚吃，不如教孩子怎如何釣魚，他們認為「直接給魚」這樣的父母太不負責任了。

分居的夫妻今年起終於可以不用「稅」在一起了！繼立法院三讀通過所得稅法第15條修正案，取消「婚姻懲罰稅」，未來夫妻非薪資所得，可自由選擇分開或合併後，財政部日前也針對分居的夫妻，提出分開申報原則，若因故無法共同居住達6個月以上，或受到家庭暴力等4項因素必須分開居住者，今年5月開始就可分開報稅，各自辦理結算申報。

據聯合報報導，過去分居的夫妻在申報所得稅時，是以「戶」為單位，國稅局會選擇最有利的計稅方式核稅，並依夫妻各自應納稅額占夫妻合併應納稅額比例，計算各自應分攤的稅額。不過在所得稅法修正後，「剪不斷，理還亂」的分居夫妻可以比照未婚單身的人，完全分開計稅、分開報稅，只要符合4項規定：

第一．需符合民法難於維持共同生活，不同居已達6個月以上之規定，向法院聲請宣告改用分別財產制者。