【有錢人養成術】-會賺錢是教出來的！

台經院副研究員劉佩真是2個小孩的媽，為了建立孩子的金錢觀，她自己網購凱蒂貓玩具收銀機，讓3歲大女兒可以在「玩交易」的過程中，了解萬物有價的道理，成功打造有趣的親子互動空間。

根據波仕特線上市調所做「年輕世代基金理財觀念調查」，有il％年輕投資人的理財動機是為了打敗銀行定存，另外有8獥5的受訪者投資共同基金都是採定期定額投資基金。

世新大學財金系副教授郭迺鋒指出，在 F％的受訪者以定時定額方式投資基金，不難看出定期定額買共同基金獲得絕大部分年輕世代認同。

東協經濟共同體、WTO會員國之一的馬來西亞，成為近年國人海外置產熱區，但當所有資金集中於首都吉隆坡的同時，房價門檻已逐漸拉高。專家建議，不妨從看得到實際建設的新興開發區入手，換取更大增值空間，例如與新加坡有緊密關聯的依斯干達經濟特區，未來在捷運通車後，人口移入帶起購屋需求，捷運宅行情勢必走高。

買預售屋比較沒保障嗎？近來出現不少民眾因為碰上財力不佳的建商倒閉，進而發生房子遭到法拍的悲劇，其實早在二○一一年五月起內政部就推出了「預售屋履約保證機制」，而種類更多達五種，民眾買屋的時候，其實可以根據契約內建商載明的金融信託機構，查詢繳交的價金是否進到信託專戶內，讓繳納價金專款專用，保障自己的權益。

根據內政部地政司發布的預售屋履約保證方式，共分為「價金返還」、「價金信託」、「同業連帶擔保」、「公會連帶保證」，以及「不動產開發信託」等五種。以建商採用最多的「不動產開發信託」為例，就是建商或起造人，將建案土地及興建資金信託給金融機構或經政府許可的信託業者執行履約管理。

根據人力銀行調查指出，年輕人面對高物價，多半入不敷出，有8成7的民眾有省錢計畫，7成會省下交際應酬以及休閒娛樂費用。但這樣縮衣節食能省下多少錢？答案是3500元。日本財務規劃師在其著作中，開宗明義就寫到「不懂花錢，就存不到錢」。

首要工作就是檢查自己的錢包，如果有下列五大跡象，則代表你離有錢人還遠得很！

不少資產階級父母會透過小孩名字買房，或是在子女成家時贈與房產作為新居，不過，近年卻出現不少在房產贈與移轉後，子女轉售、增貸揮霍，甚至不願侍奉父母的狀況，資深代書就說，除了有錢人喜歡使用信託，一般家庭父母更應該學習善用信託自保。

建國資產管理總經理劉坤圖指出，不少父母會利用子女名義投資購屋或將房產贈與給小孩，不過，為了避免小孩擁有房產後揮霍、拿去亂借錢，通常會再辦理信託回到父母名下，未來除非父母塗銷，否則即便小孩是所有權人與居住者，但並不能移轉房產。

升息對於房貸戶來說是個負擔！不過升息當真這麼恐怖嗎？其實升息代表對景氣復甦的肯定，想買房的民眾不妨可以借這個機會賺個「升息財」，以聯準會最近三次升息經驗來看，全球不動產指數在升息後六個月與一年平均上漲28.16%與53.18%，遠遠優於全球與美國股市只有4個百分點的漲幅，理財專家甚至表示，如果投資規劃得當，利潤足足可以蓋過一般升息之後所漲的貸款。

北市新版的房屋稅讓許多豪宅屋主吃不消，高力國際董事總經理劉學龍就表示，落差極大的房屋稅把一個台北市區分成「兩個世界」，且提高的房屋稅會影響內、外資置產的意願，恐會讓北市的國際化程度倒退。房仲業者也分析，如果房地合一也上路，未來豪宅市場可能「只見自住者、不見投資客」。

高力國際董事總經理劉學龍於公開場合表示，北市房屋稅的飆高已嚴重衝擊了置產信心，導致高級住宅、觀光飯店和商用不動產市場都受到波及，他擔心台北市的國際化程度會因此「倒退10年」。且劉學龍也認為，這樣的稅制造成了「一個國家、兩個世界」，有人擁41間房卻只要繳3萬元的房屋稅，但信義區某豪宅的房屋稅卻要從10.7萬元暴增至100萬元。

高房價讓年輕人買不起，不少父母親會願意助孩子一臂之力，但如果碰上兩代人意見不合的時候，接受援助的子女往往會碰上無法暢所欲言的問題，進而導致紛爭或買不到最合意的房子。但善於累積財富的猶太人卻有不同的價值觀，它們認為幫孩子買房其實是不對的行為。

房產專家dolin66於商業周刊專欄中表示，很多父母會資助子女買房的頭期款，但父母除了提供子女經濟上的支援，往往也會附上一些經驗或看法，甚至陪孩子一起看屋，但若雙方在想法上有出入，接受「金援」的子女通常很難拒絕父母親的建議。他建議兩代人多溝通、多換位思考，避免花了錢卻沒買到自己想要的房子，或因為意見不合而導致親子衝突。

分居的夫妻今年起終於可以不用「稅」在一起了！繼立法院三讀通過所得稅法第15條修正案，取消「婚姻懲罰稅」，未來夫妻非薪資所得，可自由選擇分開或合併後，財政部日前也針對分居的夫妻，提出分開申報原則，若因故無法共同居住達6個月以上，或受到家庭暴力等4項因素必須分開居住者，今年5月開始就可分開報稅，各自辦理結算申報。

據聯合報報導，過去分居的夫妻在申報所得稅時，是以「戶」為單位，國稅局會選擇最有利的計稅方式核稅，並依夫妻各自應納稅額占夫妻合併應納稅額比例，計算各自應分攤的稅額。不過在所得稅法修正後，「剪不斷，理還亂」的分居夫妻可以比照未婚單身的人，完全分開計稅、分開報稅，只要符合4項規定：

遇到資金周轉不靈，這時候手上有間房子就很好用了！有民眾會考慮將手上還有貸款的房子拿去向原銀行增貸，甚至是再找另一間申請貸款，即所謂的「二胎」房貸。然而，怎麼樣的情況適用於增貸或二胎？該怎麼貸？限制又是如何呢？

所謂二胎房貸，指的是房屋拿給第一間銀行抵押後，臨時需要資金，再將同一間房子當作抵押品，向另一間銀行申請貸款。由於二胎銀行的求償順位排在第2，風險較高，多半以中小型銀行願意承作，利率也相對較高，從3.5到4.5％不等。

政府打房不停歇，國內出現資金出走潮，仲介業者指出，去年國人海外置產總金額約400至500億，這項數字在今年將出現爆炸性成長，上看900至1000億，最值得關注的成長動能是全球美元獨強、國內房市多頭結束及國人前往新興國家置產的現象。

隨著國內房市降溫，投資人轉而將置產焦點轉往收益相對亮眼的海外，亞太國際地產執行長方彥夫表示，海外置產市場成長率今年可望達到五成，今年由於國際景氣持續復甦，加上國內房地產市場回歸自住、房地合一稅改等影響，更加助長了民眾對海外投資的興趣。

北市高房價連市長柯文哲也有感，近日接連拋出「8％空屋逼入市場」、「買第二棟房子不准貸款」等構想，甚至還決定修改空屋房屋稅，雖然目前還在研擬中，不過「民眾今年收到房屋稅單可能會嚇一跳」，讓不少台北人開始擔心。專家表示，對於剛搬新房或是囤房族而言，可能就要有心理準備，不過持有房屋3戶以下的自住或是包租公，免緊張啦！

永慶房產契約部經理陳俊宏透過聯合報表示，今年房屋稅5月開徵，但對於北市去（2014）年7月1日調高房屋標準單價並開始採用囤房稅來說，持有3戶以下房屋、自住，或是本來就出租給人當辦公室或店面使用的包租公來說，稅額和去年一樣，不會有太大的變化。但是若是該房子是在去年7月以後才拿到使用執照，或是囤房族，今年的房屋稅恐怕將會倍數增加。

現在薪水的漲幅總跟不上物價飆漲的速度，很多人在月底發現帳戶居然空空，每次想下定決心用記帳本記帳最後都因為意志力薄弱而失敗，專家建議，不妨善用「信封理財法」，捨棄流水帳記帳的方式，改把每個月的收入二兆不同的ˊ 出項目，分裝在不同的信封袋中，如此一來不僅能控制收支使其平衡，也可以存到錢。

對一般白領階級的上班族來說，想在下個月多1000元的收支現金流，與其期盼老闆加薪，不如靠自己省下來會比較實在，不過在練習記帳的過程中，很難有人可以從一而終，智富特刊中理財專家撰文表示，最大的問題點就在於記流水帳太多又太繁雜，如果一不小心漏掉了某筆 支出，最後帳目不清就放棄了。

還在對去年那個揮霍的你悔不當初嗎？嶄新的一年，要用新的方法存錢，找到適合自己的儲蓄方法，錢才容易存下來。以下整理出4個比較「不痛的」儲蓄法，供你參考，新的一年，為了新希望而努力吧！

廚房的風水重要性僅次於大門與臥室，而廚房有灶神，冰箱又象徵財庫，想在新的一年守住財庫，有些禁忌不得不注意。風水專家表示，例如廚房正對大門的話，在財務方面容易被小人利用，若廚房對房間，家中則容易引起口舌之爭。除了格局外，廚房刀器最好也妥善地收拾進櫥櫃，以往老一輩常在除夕夜特別交代要把刀器收起來，就是為了避免在新的一年招來厄運。

9.廚房採開放式設計、與餐桌僅一壁之隔。

年關將屆，相信很多人都已拿到年終獎金，面對這筆額外的財富，該如何讓其發揮到最大效益呢？根據理財專家表示，拿到年終獎金，第一步可不是犒賞自己先血拚再說，而是應先清償舊債、預備年度支出費用，以及因人生目標而規劃的儲蓄，最後還有餘裕，再投資理財商品這樣的SOP，才能錢滾錢，為自己加薪。

受到央行審查貸款趨嚴且一般新承作房貸利率多從2％起跳，不少首購族要買房更加困難，尤其對於原本預期可貸款8成的民眾，面對現在銀行普遍下調核貸成數5％，首購族買房更加困難，銀行專家就建議，不妨朝向個人薪轉銀行申請貸款，有機會臨門一腳達到預期貸款額度。

銀行業者指出，由於央行要求銀行端2周回報一次貸款資料，也嚴格審查選擇性信用管制區民眾第2屋貸款6成的放款資料，目前銀行預期房價有下跌風險的前提之下，對購屋民眾財力狀況也更加嚴格認定。

儘管國內高額定存持續增加，但薪資成長停滯，物價上揚推升消費支出的雙重影響下，根據行政院主計總處的調查指出，2013年國內819.2萬戶家庭，平均每戶儲蓄金額僅19.4萬元，比2012年少了1605年，家庭儲蓄率降到20.62％，是近36年來的新低。其中，低所得家庭更是連續7年「負儲蓄」，平均每戶還透支2萬1932元，面臨入不敷出的窘境。

針對家庭儲蓄率的下降及低所得家庭的負儲蓄，台大經濟系教授林向愷在《自由時報》指出，國內經濟成長的果實，受薪階級之所以吃不到，係因分配出了問題。他說，近年來政府一再宣稱上市櫃公司獲利創新高，然而企業賺了錢也不加薪，勞工根本享受不到。

海外投資潮方興未艾，2015年全球經濟發展重心仍聚焦亞洲，尤其東協做為改變亞洲經濟結構的領頭羊，房市詢問度居高不下。專家建議，在房價水平相對低的新興市場置產，首要熟悉當地的政經情況與制度，有機會最好實地考察，且要避免投資預售案比較安全。