小芳是一家國營企業的基層員工，月薪從2萬元不到開始做到現在，跟大家一樣都是「小資族」。
23年前，也就是1990年，小芳付了頭期款，以貸款買了景美二房一廳的房子，靠著這棟「起家厝」，搭著兩岸股市、房市起飛期，以膽大心細地財務槓桿操作，20年內曾一度擁有台北、上海、漳州共六棟房產，還有基金、股票等理財商品，資產從幾近零到翻了數百番，小芳的資產到底增值了多少？她總是笑著說：「我的銀行貸款很多，我真的也搞不清楚。」
首部曲 2房1廳起家 12年後上海買別墅
約30年前，小芳在大學同學邀請下一同考上了某國營企業，擔任基層員工，月薪從2萬元不到開始做起，約8年後存下了100多萬元。1990年，她買下位於景美新社區二房一廳、總價600萬元的預售屋，付了頭期款交屋後，她向銀行貸了約300萬元的貸款，成為有殼貸款族。
2002年左右，兩岸掀起一波投資上海熱潮，小芳那年秋天陪朋友去看上海市郊新建社區的房子，一棟棟別墅型房子，單價200萬人民幣，小芳形容那房子，就是「我家門前有小河，後面有山坡。」她說，從房子的院子望去，在向晚的秋風中，真有「落霞與孤鶩齊飛，秋水共長天一色」的詩意，她心動，更衝動，在朋友慫恿下，原本只是配角的她變成主角，成為別墅主人。
小芳心裡想，反正只是預售屋，只繳頭期款，就當買個希望。但小芳後來發現：「我想錯了！中國大陸跟台灣大大不同。」因為在大陸買預售屋，不僅要繳頭期款，而且從簽約開始起，每月就要開始繳貸款。小芳除了用夫妻倆的薪水外，另外將景美現住的房子再貸了300萬元來繳交。
這樣熬了2、3年，房子蓋好了，但面臨的是賣不賣的抉擇。因為大陸房子交的是毛胚屋，如果是要住，一定得裝潢，又要花一筆錢。平常都在台灣的小芳心想：「能不能租出去都是未知數，但資金已壓在那裡很多年。」於是，小芳決定賣掉，扣除所有成本，「其實賺不多，頂多10%。」這一次，她沒有搭上房產飛漲的盛世。
二部曲 賣掉上海房 錢存陸銀投資賺1倍
但小芳卻搭上了大陸股市飛漲的列車。2005年，她賣掉上海的房子，繳清貸款，共拿到100萬左右人民幣，正打算如何運用這筆錢：是回台繳清景美房子的房貸？還是繼續投資？小芳到大陸上海銀行一問，換來一陣驚訝，因為大陸銀行的定存利率以5%起跳，比台灣銀行貸款利率2.8%高很多，也就是，她把這一筆100萬人民幣定存賺來的利息，再拿來繳交台灣貸款的利息，都還有賺。於是，小芳決定將錢留在大陸投資，但保守的小芳說：「我不做風險大的股票投資，而選擇大陸銀行的理財商品，最後決定80%選擇可轉債基金、20%選擇貨幣型基金。」
結果，小芳運氣很好，2005年大陸股市從1000點左右起漲，她進場後，一路狂飆到6000點，「即使不買大陸股票，這些可轉債、貨幣基金也都已跟著飛漲」。不過小芳說，她「沒有賣到最高點，而是賣在5000多點時。」
2007年，小芳結算大陸銀行帳戶裡的存款，她的戶頭已從100萬人民幣增值到200多萬人民幣，兩年大賺了100%，她說：「這是我人生中在最短時間內賺得最多的一次。」
三部曲 以房養房 兩岸再加碼買4房
小芳任職的國營企業因上市進行民營化及對員工釋股，加上結算公務員年資，手中剛好有約100萬元現金。加上大陸銀行有200萬人民幣，小芳記得學生時代去算命，算命先生說：「你身上不能有錢。」她記著這位算命先生的話，有錢，膽子就大了，因此，決定再買房子。
2007年，小芳夫妻買下木柵約34坪三房二廳的電梯華廈預售屋，她心想，總價雖1000多萬元，但只要付頭期款，等到交屋後再付貸款與餘款，已是二、三年後的事了，況且兩岸的房市都飛漲，或許那時已增值了。
接著，2008年，小芳夫妻又買進大陸二線城市漳州兩棟房子，想搭上補漲熱潮。她將大陸銀行戶頭中200萬人民幣，提出100萬來投資漳州兩棟房子。後來房價果真上漲，「但真的沒有表面上看得好賺」。她解釋，投資約4年後，賣掉房子，扣掉契稅、貸款、交易成本，以及台灣、大陸來回的飛機票、旅館錢共約2成成本，因此大陸房價至少要漲40%-50%才算有賺，而這棟房子在2012年賣掉後結算，其實約只賺到30%-40%
2007年、2008年小芳投資木柵、漳州房產，搭上兩岸房市飛漲的順風車後，信心大增，2010年再買進板橋與三峽交界的公寓大廈預售屋，主要看好近郊房子坪數大達40坪，比已搬入的木柵34坪的房子大多了，而且這間房子有達15坪的大露台，加上總價不到1000萬元，於是就決定買下了。再接著，她又看中新店捷運站附近的電梯華廈，那時的新店已漲了好多，36餘坪已要價1800多萬元了，小芳夫妻買進預售屋，繳了頭期款，現在正在興建中。
後來因搬進了木柵的房子，板橋也交屋了，資金變得緊俏，原想出售板橋的房子，但台灣推出奢侈稅，板橋的房子不能立即賣出去，只能租出去，每月雖有1.8萬元的租金收入，最後仍選擇出售景美那棟「起家厝」。這間起家厝原先買入600萬元，因地點好，又靠近景美捷運站，一路漲到2012年賣掉時的1200萬元，23年大賺了一倍。
小芳說，她會慢慢賣掉房子，留些現金在手中，等到退休後，只留一棟房子養老即可。回到原點的小芳，不同的是，她已經由理財，從小資女變成大富婆了。
資料整理來源：【經濟日報】
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