【有錢人養成術】-會賺錢是教出來的！

薪水少少，夢想很多、難以實現？善用「理財型房貸」，就能讓小資男女靈活運用資金，早日完成夢想。

銀行主管指出，人生每個階段所需要的資金，包括購屋、結婚、出國旅遊、買車等，只要透過理財型房貸，將借款人已償還的房貸本金，轉化為可靈活運用的理財額度，就能隨時依個人需要動用資金。

因應金管會境外金融大開放，花旗銀一舉引進超過1,000檔OBU專屬金融商品，包含各類人民幣境外基金、保本型境外結構型商品和人民幣計價的收益型、投資型債券，投資前要注意相關的法規規定。

銀行主管表示，人民幣結構型商品涉及匯率，必須考慮匯率波動風險是否會侵蝕掉產品利率。另一方面，保本型產品需要注意發行機構的信用風險，並留意若提前解約，該商品的結算方式是否對投資人有保障。

房市泡沫化風險升高，銀行嚴控貸款成數，購屋族如何拿到更優惠的貸款利率？銀行主管提供幾個撇步，包括：多找幾家銀行鑑價、選擇精華區地段、多與銀行往來、善用自己的職業與信用條件，貸款條件就能更優惠。

辛辛苦苦攢下積蓄買小窩，如何向銀行爭取更優惠的房貸？專家建議，成交前可多找幾家銀行鑑價，畢竟貨比三家不吃虧，比比看哪家銀行給予的利率最優惠，日積月累，也是一筆小財富。

無論是一般上班族、中階主管或CEO，人人都希望自己在面臨挑戰時，能有貴人指點迷津。

但是，貴人究竟在哪裡？什麼樣的貴人適合自己？遇見心儀的人選時，又該如何開口請益，才能獲得指導又不顯得失禮？《Cheers》雜誌歸納出尋找貴人的3個步驟，讓你先由自身出發、創造和貴人相遇的機會，再進一步展開具體行動。

你（妳）結婚了嗎？如果已經走上婚姻之路，不知道你們家裡的「帳」由誰管理？怎麼管理？理論上，從決定結婚的那一天起，很多「家事」都應該要釐清，例如，是否要每週陪伴彼此的家人？煮飯、洗衣服、打掃等的事情要怎麼分配？

看著市面上琳瑯滿目的投資工具，不少投資人拿著年終獎金期望為自己加值。銀行業者年終獎金理財首重理債，先處理完自己的債務，行有餘力再來考慮投資，幫自己加薪。

國泰世華銀行個人金融事業處財富管理部協理林雄輝等多位銀行業者表示，年終獎金最重要就是，要先處理掉自己的負債，之後再來規劃投資理財。具體的做法，可以從最高的貸款利率開始還款，減輕自己的利息負擔；同時市面上不少銀行都有提供轉貸的優惠專案，也可以參考，讓投資人貸款負擔多少減輕，但要同時考量到手續費等成本。

年終獎金是小資族辛苦整年，最難得的一筆完整資金，掌握「先理人、再理財」基本原則，先安排個人生活中急需面對的問題與風險，預留年節必要性開支，償還債務，然後進行人身保障規畫，再依據未來想達成的目標，選擇適合的理財管道。

南山人壽產品發展暨行銷副總王瑜華表示，不論是單身或已婚，都應以個人保障為優先，不妨趁機檢視醫療險和意外險的保障範圍及保額，視需求與預算來斟酌補強。如果預算足夠，又希望在保障之外還能有理財效果，可考慮還本型醫療險或意外險，等投保到一定時間，可整筆領回所繳保費總額，但保障仍持續有效，兼顧保障與保本雙重效果。

全球最熱門的期貨商品─股票期貨，是積極型股票投資人的好搭檔，若能加以善用，配合現股順勢操作，有助於解決自有資金不足、欠缺避險工具等困擾。

當股市行情好，股價上漲時，很多投資人都希望增加手上持股張數，因為買得越多、賺得越多，但現實狀況往往卻受限於自有資金不足，所以只能望股興嘆；而當股市行情不好、股價疲弱時，投資人則希望有低成本的避險工具，可以幫助自己控制風險、甚至減少損失。

如果你曾有過上述這兩種情況，那麼你應該多認識一個工具：股票期貨。

結婚10年的Judy 每次到朋友家做客都會幻想：「如果我也能有自己的房子該多好，這間給兒子，那間給女兒。」年薪百萬的她不是沒有能力買，但是只要一開口，先生就會這麼回應：「房價漲那麼多，現在買會被套牢，等房市崩盤再說吧！」

結果一晃眼，10年過去了，台北市房地產不但沒有崩盤，還以倍數翻漲。每次一想起先生害自己錯失買房增值的機會， Judy 就會一股腦的碎碎念，先生當沒聽到，夫妻談錢越來越困難。

「唉！我真的很想買房子，我也不是沒有跟他溝通啊！但他就是不理我，我能怎麼辦？」Judy 難過的說，錯失購屋時機，是她10年婚姻中最大的遺憾。

1說一套做一套 2隨意打破規矩 3淪為子女ATM 4情緒失控

寒假來臨，親子互動時間增加，財金智慧教育推廣協會（財金協會）整理4大親子理財地雷，呼籲家長避開錯誤的理財教學模式，打造正確的親子理財觀。

如果跟向神燈許願一樣，主管被規定只能要求員工具有三個條件，你的答案會是什麼？

美國西北相互人壽保險公司（Northwestern Mutual）執行長許利福斯克（John Schlifske），日前於富比士雜誌上表示，他只要求公司的高階主管具有三個條件：第一，具有做出工作成果的技能；第二，能夠讓部屬投入工作；第三，擁有為公司創造未來的願景。

和別人討論事情時，你習慣時時檢查手機簡訊和電子郵件，確保不遺漏訊息？和主管一對一談話時，你只扮演聽眾，不開口說話？閱讀電子郵件時，為了爭取時間，只看前一兩段就好？

小心，這些不好的溝通習慣，會成為你的職場殺手，扼殺了你獲得升遷或讓生意成交的機會。

管理書籍作者達穆（Kevin Daum）在公司雜誌（Inc.）指出，很多人以為溝通只是件小事，因而不知不覺養成了壞習慣。達穆提出八個建議，可以大大解決溝通的問題：

你可能也有這樣一群朋友：壓力大時，有人瘋狂購物，大吃一頓；有人出外慢跑，讓汗水蒸散壓力；也有人閉眼冥想，沉澱思緒。其實我們都知道，怎麼做才是健康又有效的紓壓法，只是，當壓力排山倒海而來，還是身不由己陷入壞習慣的漩渦。

《為什麼我們這樣生活，那樣工作》(The Power of Habit）指出，習慣像一個三段式的迴路，每段都有一個「開關」：起點是「提示」，它會刺激出「慣性行為」，使人得到「獎酬」，進而又觸發下一次「提示」。

不想被壞習慣牽著走，得先了解「習慣」是如何形成的。

雖然工作已經忙不過來了，同事找你幫忙的時候又不好意思說不？害怕拒絕的人多半是擔心損傷到同事之間的感情，又或者認為對方請自己幫忙是看得起自己，如果不答應恐怕會顯得自己能力不足。該怎麼拒絕對方又不傷感情呢？《THE 21》雜誌的特別企畫從心理建設到劇本演練，教你如何說不。

1. 做好心理建設

職場心理學專家塚越友子認為，每個人首先必須認知自己有拒絕別人的權力。其次，找個能自在講話的場所，並且考慮談話的時機。接下來是想清楚要拒絕對方要求中的哪個部分，並且預先準備好能明確傳達出「這個部分我沒辦法幫你，但如果改成……，我就可以幫上忙」的訊息。最後是設想傳達訊息之後可能會發生的狀況。

即將要迎接農曆新年，人力銀行業者做了2014年薪酬展望調查，結果企業平均發放年終獎金水準是1.16個月，依主計處公布2013年前9月的平均經常性薪資為3萬7,664元來計算，每位勞工平均領到的年終獎金約4萬3,690元。

4萬多元的年終獎金，辦辦年貨、發發紅包，再買點新行頭，應該就所剩無幾。想要投資台股，讓小錢變大，選擇似乎也受限。但是對小額投資人來說，台股最有趣也「最夠意思」的地方便是：低價股才容易漲得最多、最剽悍！

2012年年底收盤日時，台股扣除TDR （台灣存託憑證）共有1489家公司，其中股價在20元以下的有741家，占49.76%。再看2013年截至12月17日止，台股共有97檔漲幅超過100% 的股票，從20元以下起漲的有66檔，比例高達68%。

愈到晚近，資本主義造成的經濟不平等、貧富懸殊，就愈為明顯；不僅在國與國間如此，一國之內也愈演愈烈。向來所得分配相對平均的台灣，亦不例外。

經濟不平等導致窮國與富國的對立與不滿；極少數富豪掌握絕大多數財富的現象，最富有的美國與相對貧窮的中國大陸，同有此患。而更貧窮的落後國家，窮到主要收入僅足維持家人溫飽者更比比皆是；估計全人類至少有十億陷此困境。

2013代表字票選出爐「假」字第一，其次是黑心的「黑」以及毒品的「毒」。至於房市代表字，第一「憂」、第二「漲」、第三「等」。大都是負面意涵。

目前沒有針對投資理財相關票選，不過若要讓生活平順，財務健全，首先要盡量避免「意外發生」。

正值新舊年度交替之際，該做年終檢討與明年度的投資計劃了。今年MSCI世界指數上漲了11.87%，台股比起亞洲股市相對強很多，漲幅有10.75%，台股基金平均績效表現也不錯，但是也有不少基金輸給大盤。

回顧與展望

01 認為「這點小錢沒什麼」

逛街忍不住多買一件衣服、朋友邀約吃大餐不想缺席、無意間一個月看了3部電影......月底才驚覺花了好多錢。不記帳、無意識的花錢，是「守不住錢」的一大關鍵。

就產業型基金來說，去年醫療及科技類股表現出色，但黃金及礦業基金表現落後。

基金業者認為，強者恆強，今年持續看好生技、科技、電信、網路通訊等族群，但黃金基金仍然不看好。