【有錢人養成術】-會賺錢是教出來的！

新安東京海上產險個人保險群協理李琦益在回答時建議車主，除強制險外，第3人責任險及乘客責任險是必要考慮險種，另外則依車齡及廠牌車型等考慮不同之車體險及竊盜險；出險可能影響續保保費，攸關保戶權利義務，最好親自辦理。

李琦益指出，發生交通事故時，車主所須負擔之責任往往超過強制險的賠償金額，超過部分就需要任意汽車第3人責任保險來賠償。另外，任意險可賠償財物損失，則是強制險不包含在內的；強制險、第3人責任險、駕駛人傷害險及乘客責任險都是基本投保的選項。

萬物齊漲、薪水不漲之下，吃早餐、家庭聚餐上館子，善用信用卡促銷案，可幫助消費者省錢抗漲。百貨周年慶旺季接近尾聲，銀行展開小額消費促銷，讓持卡人刷卡不滿千元，也有機會享受好康，享用免費早餐或刷卡金回饋。

百貨龍頭太平洋SOGO百貨周年慶落幕，主力百貨公司的周年慶多已下檔，隨著周年慶購物旺季近尾聲，銀行信用卡改弦易轍鼓勵刷卡小額消費，希望持卡人不要只有消費金額較大時才想到使用信用卡，養成只要能刷卡、不管金額大小都會刷卡不付現的習慣。

現在22K都被認為是一個無法挑戰生活的魔咒，認為22K的薪水根本啥都不能幹，宛如是職場上的恐怖指標，有學者認為這是所謂的「天花板效應」，就是抬頭就看到了天花板，你的天，就是天花板如此而已，抬頭就看到了，毫無未來可言；另外也有學者認為是「定錨效應」，22K就像是一個錨一樣，丟下海就定住了，想跑都跑不了了。面對這樣如同枷鎖般的魔咒，大學生無不想盡辦法突破生活的藩籬，讓自己盡早成為有能力成家立業的上班族。

物價拼命漲漲漲，薪水卻超過十年未成長，大學畢業薪資反而倒退下降到22K，22K能不能養活自己？22K的薪資該如何挑戰成家立業的重責？好房編輯部仔細盤算月薪22K的分配，儘管現在不能立即買到房，但適度的調整生涯規劃，五年後規劃成家立業不是難事。

美國量化寬鬆措施（QE）雖然緩退，但終究會要退場，屆時美國債市空頭來臨，亞洲貨幣面臨回檔壓力，法人指出，身為全球經濟新火車頭的中國大陸，在經濟成長相對快速、匯率自由化及經濟結構轉型的趨勢下，人民幣長期升值前景看好，而中國大陸境內債市為封閉市場，和美國債券、新興市場債、高收益債及投資級債呈現負相關特性，成為資金最佳避風港。

此外，投資境外人民幣市場的人民幣計價地產債券，法人也相當看好。

投信投顧公會統計，國內投信發行的627檔海、內外基金，共有84檔基金成立以來績效逾100％，其中台股基金有66檔，台股平衡有7檔，海外基金有11檔。

由於公會只統計了累積績效，並未公布成立時間，很難看出真實績效，於是便花了一點功夫，一檔一檔找出各基金的成立時間。

台北市的高房價讓許多白領階級難以負擔，只能望屋興嘆，進而轉往周遭的新北、桃園、新竹等地購屋，再藉由客運、高鐵等大眾交通工具通勤上班。現在，就連遠在歐洲的英國也出現類似情況，但這個案例屬於「跨國」通勤，一名倫敦上班族住在西班牙巴塞隆納，每天搭飛機上班。

「工作地點在台北、住家在桃園；在嘉義買房，到竹科上班」這類的「跨縣、市」通勤狀況在台灣相當常見，主因就是國內工作機會較多，生活機能較完善的都市，房價全都高得嚇人，逼得年輕上班族選擇以時間換取房間，到交通方便的周遭城市買屋。

近年來國營事業為了精簡人力，呈現晉用少、退休多的現象，員工的平均年齡大多已過半百，保守預估五年內包括中油、台電、台糖及已經民營化的中華電信，共將會有800~5000多位員工，將陸續屆齡退休！可預期的是，年底即將展開一波退休族打理晚年生活以及穩健理財的換屋潮流。若是銀髮族換屋若選擇「以大換小」，更多出一筆養老金當靠山，等於多賺上了一袋退休生活的緊急預備金。

「以大換小」指的是，在子女都成家立業後家中人口數減少的時期，可以選擇搬到居住空間較原來面積小的地方！一方面不會因為家中空間太大而感到成員彼此之間的疏離，一方面也降低了整理居家環境所需付出的成本。此外，退休族換屋若選擇居住空間較小的房子，還可以使夫妻倆之間的關係更為緊密呢！

對照到金融市場中，這種「加倍（十倍）奉還」的戲碼，還真是受到廣大投資人的極端熱愛。任何商品只要能喊出這樣的口號，就算是手邊沒錢的人，恐怕用借錢的方式也要買（投資）。  

一部談論銀行員，不向職場中「部下的功勞歸長官，長官的過失部下扛」的現況低頭，卻靠著堅強毅力與方法逆勢復仇的日劇「半澤直樹」，從日本紅到台灣。

11月地價稅開徵，各銀行刷卡繳稅方案大公開。根據統計，刷卡後一次繳清大都提供免手續費，分期付款的利率落在5%~6%區間者居多，但有銀行採差別式定價，最高收到20%。

時間愈到年底，上班族不管是忙結案、衝刺業績，或是編列明年度預算，工作量可說是有增無減，但很多稅款規費帳單還是省不了，偏偏沒時間出門繳款，這時信用卡就成為好幫手。

名家藝術品拍賣動輒千萬、百萬元起跳，但若押對寶，20年前投資1900年代台灣第1代藝術家的作品，現在已大漲100倍，報酬比房地產還高。對於一般預算不多的小資族想跨入藝術投資門檻，可先培養鑑賞力，找到自己喜歡的風格，等存到一筆積蓄後，挑選喜歡的藝術家作品，放在家中既可增添情趣，未來又有增值潛力。

郵票、版畫或文創作品可先當成藝術入門者的敲門磚，價格親民好下手，幾百元至幾千元就可下手，不過畫廊較不建議抱持投資的心態，建議純粹以收藏心態出發，別預期未來會漲太多。

現代人平均壽命愈來愈長，未來的退休生活將面臨長壽、通膨、市場、醫療與政策5大風險，面對退的太早、存的太少、花的太快、活的太老的殘酷現實，全球人壽行銷長暨副總李正偉建議，民眾可將保險作為退休規劃的核心工具，提早開始準備，只要做對5件事，就可輕鬆擁有「晚」美人生。

民眾退休規劃建議表

匯豐中華投信公司董事長李選進，是典型的跨國金控集團專業經理人，不僅出生、成長過程在不同國家經歷，職業生涯也是兩岸三地輪流駐點，如此多元豐富的人生背景，是如何進行投資理財？對於深具國際化潛力的台灣人才，應該從李選進千金難換的寶貴經歷，得到重大的啟示。

李選進15年的大中華地區投信產業經驗，不僅是市場少見的個案，還在不同階段，輪番親身經歷基金市場在香港、台灣和中國大陸的快速成長期，每新到一個市場，他必定作出一番作為。

雙北市房價居高不下，在薪水不漲的現況下，小資群族的購屋夢想越來越遠了嗎？其實，只要懂得「精挑細選、精打細算」，先擁有個小宅，求有再求好，也不是不可能的任務。

根據實價登錄資料，雙北市的成交資料中，有近5成民眾購買的坪數在30坪以下，顯見「小宅」已成為目前購屋市場中最大眾的選擇。好房網吳光中總編表示，只要掌握關鍵買房策略，鎖定經濟宅、以時間換空間，就能早日完成購屋夢想。

保守的定存族，想投資外幣又怕不懂外匯市場波動，上海銀行建議，可從今年火熱的人民幣存款開始，就連中央銀行總裁彭淮南都說，「人民幣是不錯的投資標的」。

國內外匯指定銀行（DBU）自從今年2月開辦人民幣業務以來，存款餘額節節高升。據央行統計，目前全台DBU人民幣已達600多億元；人民幣匯率過去三年來一路走高，國際間更是逐日重視人民幣的持有部位。

全台公告地價每3年調整一次，今年正好適逢第3年重新規定地價年度，因此民眾收到地價稅單恐怕又要比往年「荷包」失血更多了！今年度地價稅單都已經由地方稅捐出寄出，而地價稅課徵是採各縣市總歸戶，不同縣市多屋族要留意，是否有收到個行政區稅單，並須在12月2日前繳納，否則會遭罰滯納金。

多屋族今年錯過運用節稅降低地價稅，不妨明年可利用設自用住宅戶籍為節稅手段，台北市稅捐處指出，1戶採用本人及配偶或未成年子女設籍，其他房屋則由成年子女或其他直系親屬登記戶籍，這些都可符合自用住宅稅率。

不少信用卡的現金回饋，都是折扺下一期的帳單金額，民眾如果沒有再消費，回饋金就瞬間消失了。其實，信用卡消費累積紅利點數，除了可以選擇兌換精選商品外，也可以運用在許多通路優惠上，甚至參加專屬活動。

紅利點數應該怎麼好好利用呢？上海銀行指出，首先，要注意各銀行信用卡紅利點數累積是否有期限，一定要在期限內使用完畢，以免好不容易累積的紅利點數落了空。在紅利點數運用的選擇上，紅利積點專屬活動通常是兌換的首選，例如：用紅利點數在ezDing訂電影票，只要用199點+199元，這項優惠廣受年輕人歡迎。另外像是用紅利點數可以折換高鐵票價九折，或是兌換成航空公司哩程數，則廣受商務型卡友喜愛。

磐石保經總經理陳照昨（29）日表示，理財要先理心、向似是而非的觀念說掰掰。有正確觀念後，才有機會為生命各階段的夢想奠定理財基石。

他分析一般人常見五種迷思如下：

有一位男性走進電子產品專賣店想買相機。他看過店裡所有的相機後，決定要買其中一台，然後，他在店裡拿著智慧型手機上網，想看看其他地方的價格如何。結果他發現，網路上賣的更便宜，因此他人還在店中，就直接在網路上下單買了相機。

另外，有一位小姐在百貨公司的一個專櫃買鞋，現場都沒看到喜歡的。於是，店員拿著平板電腦展示給她看一雙店裡缺貨的鞋子。那位小姐立刻上網查看網友穿那雙鞋的照片跟評價，感覺相當滿意，於是她當場付錢，請店員調貨到店裡。

實質薪資倒退16年，新鮮人苦哈哈，如何累積人生的第一桶金？理財專家建議，新鮮人在領到第一份薪水後，就要開始學習理財，善用複利魔法，就能加速累積財富，達成人生的夢想。

理財專家表示，學習理財的第一步就是開源節流、切勿過度消費，每個月應固定撥出一筆金額進行儲蓄與投資，剩餘的部分才是消費，唯有強迫自己投資或儲蓄，才能讓小錢累積成大錢。