【有錢人養成術】-會賺錢是教出來的！

說起理財，我有一個很棒的母親，她永遠能讓有限的收入發揮最大的效益，堅持「賺再少都要存下一部分、賺再少都要留一筆錢吃喝玩樂」。因為，存錢固然重要，但任何事少了樂趣便很難堅持，賺錢的意義有一部分是為了適當地享受人生。

從我有記憶開始，每年暑假是全家最歡樂的時光，這些舉家出遊的開心回憶，都是父母親平日儉省、精算每一筆消費而來的；這樣的身教也養成我的穩健理財觀。

美國聯準會主席柏南克上周宣布，量化寬鬆（QE）政策暫不退場，使投資人暫時鬆了一口氣，全球股市立即反應大漲。但面對全球投資環境瞬息萬變，元大銀行資深副總經理吳鴻麟建議，以定時定額投資美國、歐洲股票型基金，可減少市場波動性帶來的影響。

吳鴻麟表示，雖然美國量化寬鬆政策暫不退場，不過因為美國經濟逐漸復甦，量化寬鬆一定會逐漸縮減購債規模，只是時間早晚的問題。而面對量化寬鬆政策退場時間未定，會對市場產生一些波動性，因此建議改持定時定額投資股票型基金，減少相關影響。

社會新鮮人初入職場薪水普遍不佳，但該有的保障也不能少。專家建議把握「基礎保障、慎選商品、善用附約」三項原則，用小錢輕鬆規劃出合宜保障。

社會新鮮人常因為可支配所得低，很容易忽略「保險」，總想等將來薪水高一點再來打算。但南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華提醒，意外不會等準備好才來，建議年輕人從基礎保障著手，在經濟條件可負擔的範圍內把基本的壽險、意外險、醫療險先備齊，行有餘力再來考慮還本險或增額壽險。

第3季是社會新鮮人投入職場的旺季，蘇黎世國際人壽總經理湯維華表示，果夠善用「理財觀念六字訣」，或可讓自己未來繳出亮麗的財富成績單。

觀念一、「一」定成功：建議至少每月提撥一成薪水投入儲蓄或投資，透過定期定額投資輔以自動扣款機制，較易克服人性弱點，累積小錢成大錢。

專家建議上班族，要想成為人生勝利組，就要充分利用理財三招：記帳、規劃保險和儘早投資。 （本報系資料庫）

上班族要擺脫月光族，成為人生下半場的贏家，就要先改變觀念，先滿足儲蓄規劃，再安排支出。理財專家建議三大贏家策略，即檢視花費、規劃保障、即早開始，只要落實，就有機會變「月滿族」。

「錢不夠用啦！」，初入職場的社會新鮮人薪水不高，馬上又要面臨10月可能出現萬物齊漲的現象，該如何進行理財？壽險業者表示，要透過有紀律的方式選擇適當的商品，並透過財務規劃「3B步驟」，還是可存到人生第一桶金。

你存到100萬元了嗎？最近有項針對三十世代的財力調查，結果顯示三十世代有近半數、約49.9%的人已經存下人生第一桶金，其中有46.3%的人僅靠儲蓄就存到第一個100萬元。全球人壽表示，由此可知，即使整體大環境不佳，職場新鮮人如果從「及早行動（Be active）、聰明選擇（Be smart）、持之以恆 (Be persistent)」的3B步驟，還是能築夢踏實。

電音女神謝金燕最新舞曲「姐姐」近來紅遍大街小巷，在光鮮亮麗的背後是獨立扶養小孩的單親媽媽。不管是單親或未婚，近年來「單身」已成為女性選擇生活型態的主流之一，專家建議，單身女王們要自己準備三個帳戶，包括娛樂、生活、健康，才能享受樂活。

根據行政院主計總處最新的「人口及住宅普查」統計，在25~44歲的適婚女性中，未婚者高達31.8%，代表每三位適婚女性中就有一位是單身。現代單身女王大多經濟獨立，且常透過旅遊度假或課程學習等方式，適時寵愛自己；但隨著國人平均壽命延長，如何規劃生活，成為重要課題。

對投資型保單新手來說，可以先從幾個面向出發，分別是「瞭解各種投資型保單」、「專業及便利性」、「善用網路資訊」做起。

投資型保單種類大致上可分為「變額萬能壽險」、「變額年金」、「變額壽險」，內容跟費用率都不相同，以變額年金及變額壽險來說，大多可連結數百檔基金，費用費則依照「前收型」、「後收型」有所不同。消費者比較容易在銀行通路接觸到。

通常爸爸因長期工作壓力、應酬頻繁，許多重大疾病易找上門，建議子女利用「特定重大疾病險」幫爸爸買第2張健康險。

特定重大疾病險包括癌險、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術等七項重大疾病。因這些疾病一旦發病，需要大筆金錢治療，子女要規劃這類保單，可從兩原則著手。

面對台灣高齡少子化，家庭中只有養育一位子女的現象相當普遍，首先建議，可以及早規劃終身醫療或具長期給付型態的終身健康險，如因意外事故或疾病發生導致需長期療養，長期的照護費用才不致成為家人沈重的負荷。

同時，在經濟能力許可下，應開始擬訂退休養老的計劃，可考慮投保具有還本特性的台幣或美元增額終身壽險，不僅可享有增額壽險保障，只要投保計劃與退休年齡配合得當，屆時每年領回的生存保險金就可以做為退休生活的固定資金來源，可以靈活運用。

隨著少子化、學校招生不足，且教師缺額減少等因素，教師們的危機感日益強烈，中信人壽建議老師們，依剛起步、中年、熟齡退休3階段規劃保險，做好個人風險與理財規劃，以確保在職涯中能安心教學，並為未來退休生活或轉職預作準備。

教師退休理財三階段建議

專業代操的投資型保單，選擇投資的基金都具有一定知名度，不過，各家投資型保單的費用率不一，用於投資的金額比率亦不同，須問清楚投資比率是否符合需求、隱含的費用率是否過高。

萬一該投資型保單費用率過高，可能發生投資組合中的基金績效明明還不錯，但整體保單報酬率卻長期低迷的情況。

目前市面上推出寵物險有明台產物保險與泰安產物保險2家；寵物險採綜合險形式，承保內容包含寵物醫療、寵物責任、寵物寄宿費用、寵物失蹤協尋廣告費用、寵物喪葬費用等項目，2家公司寵物險各有其保障特色。

以明台產險寵物醫療險為例，專保貓、狗的116項「重大疾病」，像是急性心衰竭、髖關節置換等；泰安產險則是保障貓、狗的一般醫療，採實支實付型設計，只要就醫都可理賠。

市面俗稱的教育險，多半是定期壽險加上儲蓄還本，或終身壽險加上儲蓄險的組合，優點在於可強迫儲蓄，長期投資可累積固定的本金。而投資型保單為定期壽險加上投資帳戶，優點在於可選擇投資標的較多，長期投資有機會取得較佳複利效果。

保守型選傳統儲蓄險

在周四(9/26)之前下載開通Quickoffice文書軟體，可獲贈10GB的Google網路硬碟空間。

Google正在免費贈送能在智慧手機與平板電腦使用的文書軟體，還另贈10GB雲端儲存空間。只要在周四前下載安裝Quickoffice文書軟體，用Google帳戶登入，就能獲得為期2年的10GB Google Drive雲端儲存空間。

期限至周四(9/26)

★月薪1/3至1/2做定存

★購買定期定額股票基金

★投資高殖利率股票

★面試失約：已決定不去的面試、工作應提前告知

★遲到早退：可早到15分鐘，勿排隊等打卡下班

★EQ不佳：面對他人應有禮貌耐性，勿情緒化

目前投資黃金存摺會有3大手續費，開戶、定期定額投資和提領黃金費用。

開戶及定期定額投資手續費，各銀行約收50~100元，若民眾想提領沉甸甸的「黃金金條」，可能必須自付數千元、甚至上萬元的運費。

其中定期定額投資，各銀行還區分網路下單或者是扣款成功與否來收費。若民眾透過網路銀行、定期定額投資黃金存摺，每筆手續費僅收50元；若是扣款失敗，部分銀行也不會收手續費。

若想節省保費，可考慮先以定期壽險保障人身風險，再考慮保費較高的終身壽險，亦可考慮產險業銷售的意外險、醫療險來保障意外、醫療風險。

部分壽險保單有「結婚」、「生子」、「滿3或5年」可依原投保年齡的保險費率來增加自己保額的「保額增加權」，因為投保年齡愈低，保費愈便宜，是有意增加保額保戶的一個好選項。

假設25歲投保，32歲結婚，保戶可善用保額增加權，因32歲的投保費率較高，若能用25歲的費率當然更划算，惟須注意新增保額有上限，多數保險公司的上限是2成。

市場變化快 入袋為安

一般人一定會擔心，如果賣了之後，市場又往上飆怎麼辦，對吧？