【有錢人養成術】-會賺錢是教出來的！

拿台幣現鈔換不划算 恐賺利息賠匯差

因台幣商品利率低，不少民眾偏好投資外幣金融商品，不過隨近期外幣匯率大幅波動，衍生出許多金融消費者客訴案件，金融業者提醒，投資外幣商品，第一要注意外幣匯率波動風險，第二也要精算兌換外幣的成本與投資報酬率是否相符，否則「賺了價差卻賠了匯差」，只讓自己白忙一場。

定期定額基金積財富 挑保險參考雙十法則

社會新鮮人踏入職場，無論薪資22K、28K或30K，扣除日常開銷後，每月提撥3000~5000元，同樣能以小額投資術做好理財、保險規劃，避免淪為窮忙族、薪貧族。銀行與壽險公司主管建議，理財首要可用定期定額基金，保險則意外、醫療險為優先，甚至運用投資型保單，兼顧理財與保險。

財政部長張盛和與台北市副市長張金鶚的一場中央與地方的「雙張會」，達成提高非自用住宅房屋稅的共識，不過，媒體調查民眾對於這項政策的期待，有將近58%認為無用，僅20%認為對打房有幫助，儘管對政府作為期待低，但根據國泰金控調查，國人買房意願連續三個月上升，還是有年輕小資族對買房「勇敢向前衝」。

雙張會提出提高非自住房屋稅共識，不論是「玩真的」還是「打假球」，根據蘋果日報所做民調，有57.95%民眾認為對降低房價沒有用、僅20.223%認為有幫助，21.82%沒意見。從奢侈稅、豪宅稅、實價登錄等等的房市措施，還是換來一路飆漲的房價看來，民眾對政府的信心薄弱，不過儘管如此，房子還是要買，國泰金控4月公布的最新調查，即便央行、財政部多次對高房價示警，國人買房意願還是連續3個月上升。

 Brenda原本是在大台北地區租屋的粉領族，由於是財務金融相關領域畢業，順利進入金融業，薪水比起一般22K新鮮人，多出將近1倍。她從大學畢業後就在新北市租6000元頂樓加蓋套房，1個月至少存2萬元，加上較優渥的年終獎金及獲得職場加薪機會，讓她在2008年初買了新北市中和區總價750萬元的中古公寓，不僅如此，也因正巧碰上房價大漲，讓她賣房意外取得換屋資金。

回憶起2008年28歲那年買房，Brenda說，其實在出社會前4年都是戰戰兢兢存錢，剛好進入金融業，不管起薪或年終都比一般行業高，甚至期間也成功跳槽加薪，4年內盡量降低物慾消費，雖然常看到朋友臉出國遊玩照片，但都會告訴自己要克制。

結婚10年的Judy 每次到朋友家做客都會幻想：「如果我也能有自己的房子該多好，這間給兒子，那間給女兒。」年薪百萬的她不是沒有能力買，但是只要一開口，先生就會這麼回應：「房價漲那麼多，現在買會被套牢，等房市崩盤再說吧！」

結果一晃眼，10年過去了，台北市房地產不但沒有崩盤，還以倍數翻漲。每次一想起先生害自己錯失買房增值的機會， Judy 就會一股腦的碎碎念，先生當沒聽到，夫妻談錢越來越困難。

以目前上班族月收入（含獎金）約4萬5千元、雙薪家庭收入約9萬元而言，如果每月可以存下三分之一的收入，1年就有36萬元的資金可以投資，及早準備個人退休金。

比較銀行定存（目前定存利率約1.38%）、台灣50，以及5% 以上高殖利率股的長期報酬，每年投資36萬元、累積20年之後退休，其中，每年穩穩存股賺5% 股息（填息）的投資決策，在退休後若以餘命20年計算，平均每月可以領回近8萬元，比起銀行定存每月只能領回約4萬元，足足多了1倍之多！

養老娛樂＋醫療＋長看＋照護 晚美人生不NG

今天是329青年節，老齡化社會來臨，現在的青年退休時，負擔可能會比目前重5倍，富邦人壽總經理陳俊伴表示，只準備支應日常生活的「退休金」是不夠的，新的思考應該要透過4大帳戶，打造自己的「終身俸」，才能滿足退休後的身心幸福。

從台視財經記者起家，一路到台視晚間新聞主播、八大電視財經節目主持人石怡潔，多年來靠著不斷鑽研及蒐集訊息，鍛鍊出犀利投資腦袋，讓她不只有亮麗外表，更有著邏輯清楚的理財頭腦。

在忙碌工作之餘，石怡潔一路走來跟著全球景氣趨勢轉換投資標的，不論是股市、基金或房地產，藉由每次轉換波段操作，平均報酬率早就超過一○○％！

富邦人壽董事長鄭本源多年前也是小資上班族，終日努力掙錢買房，透過自住兼投資的房產理財術，換屋賺差價，自用兼保值，他的實戰經驗如今大公開，值得你我借鏡。

一般人一生中通常只能換一到兩次房，甚至窮盡一生的時間與精力，也無法實現購屋夢，但有人卻能循序漸進，為自己和家人提供更舒適的生活環境，富邦人壽董事長鄭本源就是最佳案例。

法拍屋雖便宜，但購屋程序繁瑣，資訊不夠透明，倒楣的遇到遭佔用、產權不清等問題，還需耗費更多的時間與金錢來解決，反而「偷雞不著蝕把米」。專家建議，事先做功課如調謄本、問資訊、查行情等最重要，避免買到有問題的法拍屋。

欲查詢法拍屋訊息，以各地方法院現場公布欄及司法院網站最迅速完整，其次如專業雜誌《透明房訊》、《寬頻房訊》等，民間網站104法拍網、山水法拍屋搜尋引擎等，也蒐集整理許多資訊，另外就是代標公司如台灣金服公司的公布欄與網站，部分銀行業者也會將債權物件公告於網站提供查詢。

對房地產一竅不通的小資女想買房，竟然一開口就想買捷運宅，而且還要是隱密性較高的管理式大樓，究竟可能不可能？其實只要認清自身需求、挑好地段，開始節流省錢，少買衣服及化妝品，或許只要3年便可存到頭期款，歡喜入住新房。

月薪5到7萬的小資女孩噘咪 （本名張榕真）於三立財經台的節目台灣好所在說，自己想買一間房子，至於她的購屋條件是；預算600到700萬元、鎖定大台北地區、兩房一廳、要大樓不要公寓、自備款是100萬，最好還帶點簡單裝潢，看看以上這些條件，噘咪真的很敢開。

我除了投資「有前景」的股票外，就是抱著自己公司的股票不賣。

這兩種理財方式，讓我賺到錢；這些錢不多，但夠我退休後的夫妻生活所需。

波克夏公司（Berkshire Hathaway）董事長巴菲特在年度股東信中，以他1986年買進並持有至今的農場為例，告誡散戶投資人不要頻繁買賣股票。

財星雜誌24日提前披露巴菲特的年度股東信摘錄內容，巴菲特在信中建議，投資人應把買股票看成買房子，聚焦在長期獲利潛能，而非短期的價格波動。信件全文可望在3月1日發布波克夏財報時一併公開。

心法一，看趨勢投資；最重要的是抓對趨勢、看對方向，看對趨勢能讓投資更「順行」，而且面臨的風險相對較小。

心法二，控制風險；風險來自大環境、個別投資標的，以及個人財務三大層面，投資人須在每個面向中取得平衡，才能有效控制風險。

近來投資市場波動大，投資策略必須更靈活。為使投資人買基金更科學化，銀行的定期定額、定期不定額服務愈來愈多元，近來有銀行有別傳統的逆勢加碼策略，新增「順勢加碼、自由設定、逆勢加碼」三大策略任你設。

「你對自由有多大的理解，就有多大的自由！」一如偶像劇的名言，投資理財也一樣，除選擇適合自己的商品與進出時點，「自由」選擇投資策略也是相當重要的關鍵。

馬年來臨，不少買方擔心利率調升，紛紛在年關之際確立貸款銀行，太平洋房屋行銷部建議，新年開始，房貸水位重新算起，學會以下五招，有助購屋族爭取到成數高、低利率的貸款條件。

房貸學問大，多方比較、看清楚合約才不吃虧。(好房資料中心)買房是人生大事，常有人因為弄不懂房貸而被壓得喘不過氣。(好房資料中心)

階梯定存不怕急用 小資族適零存整付

經過6天春節連假，今起不但要收心上班，更該抽空做好個人理財規劃。銀行主管建議，保留部分資金可做為旅遊、購物、進修之外，最好投資、儲蓄兼具，且可視資金調度選擇階梯式、單筆或零存整付，銀行都有提供利率加碼優惠。

利息愈高先還 現金卡→信用卡→車、房貸

領到年終、績效等各類獎金時，建議先理債再消費，以免燒出新的財務缺口。

小龍年即將結束，對於商品市場來說，過去一年充滿驚濤駭浪，尤其以黃金受到的衝擊最大，從2013年初的高點每盎司1697.5美元，最低跌落至1180.2美元，跌幅達26.91%。造成黃金巨幅波動的最大原因，來自美國聯準會(Fed)對於QE退場的明確態度，大幅減低了黃金的避險需求，市場對黃金的期待不再，也讓金價大幅回落。基金經理人認為，黃金在2013年趨勢轉空，投資不宜長期持有，仍需留意下跌風險。

2013年金價分別在2月、4月和6月出現大幅下跌，6月底盤中最低到每盎司1180.2美元，之後開始小幅反彈，在12月18日QE宣布開始退場後，再次下探次低點每盎司1186.9美元，不過在小龍年也出現擺尾，近一月金價因華人過年實體買氣旺，每盎司在1250美元附近震盪，1月24日收在1269.69美元。但接下來將面臨美國FOMC會議，QE議題再次浮現，為黃金走勢再添變數。

春節連假即將到來，由於「假日」通常是開車的高峰期，駕車風險較為集中，目前市面上已有業者推出「假日增額型」或「限定假日型」的汽車保險轉嫁風險，建議民眾可依需求，適度投保，讓駕駛、旅遊更有保障。

產險業者表示，利用周末連假攜家帶眷出遊為常態，但假日車潮人潮眾多，因此意外發生頻率也相對較高，建議車主在上路前除了檢查車況、熟悉路況外，也應按時檢視保單內容，適時依現狀做調整，其中，若是例假日時常用車者，就可透過相關險種提升保障。